農信社如何應對互聯網金融沖擊的冷思考


時間:2015年05月08日 15:33   作者:   點擊:

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具,實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合,而是在實現安全、移動等網絡技術水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受),自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

從該定義可以看出,互聯網金融即是通過科技創新、流量整合和大數據挖掘,更好地使發揮互聯網的優勢,是金融的互聯網化,但總體來說,其本質還是金融。

二、我國互聯網金融的發展現狀概述

眾所周知,以銀行為代表的金融業主要有兩大核心業務:存款業務和貸款業務。過去,互聯網對銀行的貢獻主要在存款業務,互聯網技術極大地提升了這一塊服務效率,除去開戶和銷戶,儲戶所有業務都可通過網上銀行或手機銀行辦理。但是,互聯網技術對銀行提升貸款業務,也就是對風險資產的定價能力方面,幫助并不是很大,或者說銀行還沒有利用互聯網思維來提升風險資產定價的意識。

近年來,我國互聯網金融發展迅速,各種創新模式層出不窮。從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出,惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律,占中國企業總數98%以上的中小微企業之于中國經濟發展的重要性可見一斑。但是作為銀行而言,涉足小微企業的動力不是那么強,原因有很多,其中小微企業風險評估較難,又缺乏有效的抵押資產,然而小微企業匯集起來的資金信貸需求是很大的,銀行只要能掌握評估小微企業風險的決竅,低風險高利潤的小微信貸將給銀行新的利潤增長點。而從互聯網金融這種輕應用、碎片化理財的屬性來看,相比傳統金融機構和渠道而言,則更易受到中小微企業的青睞,也更符合其發展模式和剛性需求。

三、互聯網金融對農信社的影響分析

互聯網金融匯集小額資金、支持小微企業的發展模式與農信社普惠金融有著異曲同工之處,但同時,也有著農信社無可比擬的優勢。一是互聯網金融在籌集農村小額閑散資金方面有優勢;二是互聯網金融可以通過線上線下協同發力,通過大數據分析和實地走訪相結合的方式對客戶進行信用評估,提高了辦貸效率,簡化了批貸手續;三是互聯網金融通過科技創新,使城鄉資源配置更為合理,可以更好地支持大眾創業、萬眾創新,助推農村經濟發展。

但同時,相對農信社,互聯網金融自身也暴露出自身的一些天然缺陷,一是農村多數百姓樸素的理財觀念還未跟上快速發展的金融創新步伐,對于新興的金融產品接受程度不高。二是互聯網金融在風險管控上低估了傳統借貸的風險,尤其是對于小規模的借貸風險很難判斷。三是雖然互聯網金融平臺擁有海量數據支撐,但對于這些數據信息的甄別較為困難。

而農信社的核心優勢——人緣地緣優勢,則是互聯網金融所不能比擬的,以桐鄉農信為例,經過7年的“走千家訪萬戶”活動,已初步具備了完善的信用評估體系、緊密的客戶關系、網點對客戶的高度黏合性、對貸款客戶資金流向的有效監督等,這些需要經過時間的積淀才能得到的恰恰是互聯網企業所缺失的。

四、農信社應對互聯網金融的幾點原則

在存款保險制度、利率市場化等金融改革舉措持續出臺的背景下,農信社勢必要改變傳統的經營理念,同時加快由坐商向行商轉型,筆者認為,具體應把握以下幾方面原則:

一是重視客戶體驗,打造區域品牌。農信社可以借助完善的基礎設施,通過網點和服務設計的人性化,培養出一批具有感知、體驗和分享能力的年輕客戶群,通過向客戶提供免費的業務,引導客戶加深對信用社的好感與認可度。通過開展“送金融知識下鄉”、“金融知識進校園”、上門服務等方式,提升客戶滿足度。

二是依托省聯社大平臺,發揮縣域競爭優勢。以“小銀行+大平臺”為農村金融模式,作為縣域金融機構,農信社經營的最大矛盾表現在無法通過跨區域經營來滿足客戶日益增長的全方位金融需求,而省聯社通過匯總全省數據,升級服務平臺等方式,以最小的成本為各級聯社提供科技支撐,提高各級聯社在做好本土化經營的同時,又能在產品服務上與時俱進,全方位提升金融服務能力。

三是以平等普惠為原則,服務社會大眾。普惠金融的第一要義,在于為全體百姓提供基礎性的金融服務,這是農信社作為自身定位不可回避的責任,而運用互聯網思維,可以打破空間時間的限制,為打通金融服務“最后一百米”提供便利。

五、農信社應對互聯網金融的措施建議

面對互聯網金融發展壯大,農信社要充分借鑒互聯網思維,同時要發揮自身比較優勢,因勢利導,克服在個性化服務、客戶精準定位、大數據分析等方面的劣勢。具體而言,應從以下幾方面入手:

一是練好內功,完善業務流程。農信社應以客戶為中心,建立起長效機制,完善現有傳統業務辦理流程,鞏固傳統優勢陣地,應著眼于客戶實際需求,建立起集約化的業務管理體系,并確保暢通的內部溝通反饋渠道。如浙江農信的“普惠快車”整合了30萬元以下小額貸款客戶的信用評級、授信、利率定價等業務流程,實現了小額農貸“一站式”綜合評價。同時,通過貸后檢查實現定期走訪,在走訪過程營銷聯社網上銀行、手機銀行、貸記卡、理財產品等,比起柜員通過柜臺營銷,顯得更自然,也更具說服力,這樣以貸款為業務中心,以“方便”為理念核心的流程,不僅減輕了客戶經理的內部工作量,也有利于提升農信區域競爭力,增強客戶粘合度。

二是轉變思維,強化創新意識。現階段,農信社的優勢是存貸款基礎較好,在當地具備人緣地緣優勢,但中間業務品種較少,創新不足。因此,農信社的每一位干部員工都要深刻認識到互聯網金融帶來的沖擊,及時轉變觀念,順勢而為。例如,農信社內部可通過舉辦創新論壇,運用頭腦風暴,上至領導下至員工,都可以暢所欲言發表自己的論點,對于合理可行的建議,可以進行初期的執行和試錯,將創新深入到每一個環節的創新。

三是夯實基礎,提升服務水平。要始終把自身定位在“支持三農和小微企業”,實施差異化經營戰略,為三農和小微企業量身定制產品服務,努力縮小與城區商業銀行的差距。同時,積極為小微企業提供信貸支持,助力當地實體經濟發展。

四是多方發力,拓寬服務渠道。一方面,要加快物理網點轉型。要大膽試水社區銀行建設,細分客戶群體,實行精準營銷。另一方面,要加大電子銀行渠道建設。大力拓展網上銀行、手機銀行、微信銀行,加大自助機具布放。在自助機具布放上,以提升便利度為首要原則,同時注重流量的作用,可在醫院、學校、商場、學校、景點、車站等人流量較多的地點,通過安裝POS機,布設ATM機,設立社區支行等方式,業銀行可以在廣大的農村基層地區完成吸收儲蓄、發放貸款、授信、支付等一系列服務,既擴大了銀行服務在農村地區的覆蓋范圍,又能夠最大地節約成本。

總之,互聯網思維的本質是開放、包容和創新,農信社完成新常態下轉型需要充分利用自身線下優勢,運用海量原始數據,通過大數據分析,滿足客戶多元化需求,只有專注于金融的互聯網思維,才能形成農信真正的核心競爭力。

文章來源:《中國農村金融網》雜志

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